作者/响马

银行业正兴起新一轮“断舍离”，被舍弃的对象是信用卡独立App。

5月13日，中国银行发布公告称，信用卡专属手机App“缤纷生活”将于6月底全面停止服务。

两天后，蒙商银行也发布公告称，将关停旗下“蒙商信用卡”App。

此前，邮储银行宣布旗下“邮储信用卡”App逐步停止更新，恒丰银行、渤海银行等全国性股份制银行相继关停了信用卡独立App，宁波银行、江西银行、上海农商银行、北京农商银行等区域性银行率先完成独立信用卡客户端的清退或合并。光大银行则推进了“阳光惠生活”与主手机银行App的深度融合及渠道瘦身。

值得一提的是，此次中行关停信用卡独立App，被炒作为“首个关停独立App的国有大行”，实为误读。

事实上，早在9年前，准确地说，2017年，建设银行便正式下线了信用卡专属独立App“掌上龙卡”，将其功能并入手机银行。

结合起来看，从建行的“掌上龙卡”到中行的“缤纷生活”，这场跨越9年的“合流”，宣告了银行信用卡独立App时代的全面终结。

不过，独立App的退场并非信用卡的黄昏，而是银行零售金融终于打破了对移动互联网“多铺入口、盲目刷月活（MAU）”的迷信，开始全面清理科技冗余，回归高ROI（投资回报率）的金融本源。

进一步来说，在净息差持续收窄、资产端收益趋于下行的背景中，银行不得不从“要面子”走向“要里子”。

数据冰山：从“跑马圈地”到“跌破7亿张”的存量绞杀

信用卡独立App密集关停背后，是一座让业内人士“不寒而栗”的数据冰山。

央行数据显示，截至2025年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.96亿张——跌破7亿大关，3年内规模总计缩水近1.2亿张。

看起来已经“寒气”袭人，但还不是终点。5月15日，央行最新披露的数据显示，截至2026年一季度，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡量为6.87亿张。也就是说，三个月过去，又缩水900万张。

信用卡行业的现状为何如此残酷？一言以蔽之，需求说了算。

经济学家约瑟夫·熊彼特曾指出，每一份供给，在经济的某处都有一份需求在等着它。顺着这番话看，信用卡及信用卡独立App正是被用户需求所左右。

更远的暂且不说，2017年建行关停“掌上龙卡”时，国内信用卡处于狂飙突进的“增量时代”。彼时，移动互联网如火如荼，从商场购物到餐饮、旅游、娱乐等场景，广大用户都需要便捷的支付方式，而可以无卡支付的信用卡不仅支付便捷，还有消费信贷的便利，因而受到青睐，遍地开花。

各大银行顺势而动，推出各种优惠、补贴和福利，吸引更多用户办理、使用信用卡，加速“跑马圈地”。为了更好地满足用户需求，也为了多一个流量入口，沉淀用户资源，与信贷业务形成合力，银行推出信用卡独立App成了行业“标配”。

问题在于，时移势易，不管是便捷支付，还是消费信贷，用户都不必仰仗信用卡。加上信用卡App的使用频率本就较低，多重不利因素叠加，用户活跃度自然低迷。

整体来看，一边是卡量不断萎缩，一边是用户活跃度低，信用卡行业陷入“存量绞杀”模式。与此同时，继续维持双App运营的性价比也已彻底跌破临界点。

算一笔财报账：从建行到中行，银行管理层终于算清了这笔账

从银行角度看，维持双App运营，“性价比”确实不高。

这是因为，一方面，大多数银行都有自己的主手机银行App，已经囊括了信用卡申请、查询、还款等功能，可以满足用户需求。

另一方面，每个信用卡独立App都是财报里的“吞金黑洞”：

首先，刚性的研发与网络安全成本高企。

资深金融从业者蒋旭峰撰文称，开发一款功能较为完善的信用卡App，前期技术研发成本高达数百万，而此后多版本适配、日常维护、高规格网络安全防护，直接将一个独立App每年在财报中的刚性技术和运维投入推高至数千万元。

其次，营销费用长期互博、自我内耗。

此前，为了增强用户活跃度，彰显自家信用卡的市场影响力，不少银行“努力”为信用卡App刷月活，补贴常年聚焦“周五五折”、“生活两票（饭票和影票）”“天天优惠”等。只是，此举与主手机银行App的营销经费左右互搏，大幅拉低了银行财报中的“整体业务投入产出比”。

要应对、解决这些问题，近些年的行业共识是，将信用卡业务与主手机银行App融合，整合成“超级App”。

在财报中，“超级App”的效益一览无余：首先，单客获客成本（CAC）大幅降低，无需再引导用户下载两款App、支出双重下载补贴，直接降低财报中的“业务及管理费”；其次，交叉销售转化率（Cross-selling）显著提升，过去信用卡独立App里90%的用户只查账还款，无法看到银行其他产品，整合后，还款流量可顺势转化为财富管理和资产配置AUM，提升非利息净收入；第三，避免了两套服务器和维护班底的资金冗余，资源高度集约，金融科技投入产出比（ROI）更高。

正是因为算清了这笔账，从建行、中行等国有大行到各区域银行，不约而同地关停信用卡独立App。

双线对抗：建行“一体化路线” vs 招行“坚守独立生态”

虽然诸多银行关停了信用卡独立App，但也有银行坚持深耕独立App，二者呈现出双线对抗、各有优劣的特点，为行业留下了截然不同的数字化生存样本。

其中，2017年建行对“掌上龙卡”的“惊人一砍”，开启了一体化大统筹的“建行模式”。除了建行，农行和眼下的中行等银行都是直接将信用卡作为主手机银行App内的一个核心Tab或大生态板块。

该模式的优势是，资源不再分散，主App流量巨大，信用卡可以天然承接数亿储蓄用户的交叉转化；劣势是主App成为“超级App”，功能过于繁杂，年轻用户对信用卡的品牌感知度可能会被稀释。

相比之下，招商银行、中信银行等依然坚守独立App，为信用卡用户提供专属的、精准的业务及服务，因招行是先行者，可称之为“招行模式”。

这一模式的优势是，能够将业务从信用卡扩展至众多消费场景。事实上，招行“掌上生活”、中信银行“动卡空间”等已成功摆脱纯金融属性，转型为深度渗透的“本地生活消费平台”，通过饭票、影票等承接年轻消费者的生活需求，展现出独立的年轻时尚品牌调性。

劣势是，如前所述，信用卡独立App运营成本及营销费用较高且持续不断，需要长期拨款补贴。

另外，外部互联网巨头相当强势，美团、阿里、京东等掌控着本地生活消费，留给银行信用卡及独立App的市场空间并不多。

以招行为例，在京东宣布杀入外卖、本地生活上演“三国杀”的2025年，招行信用卡非利息收入（主要是用户刷卡消费时商家的回佣等收入）同比下降15.73%，创下近五年最大降幅。

对比两种模式后，我们不难发现，坚守独立生态的“招行模式”，面临的挑战可能更严峻，对银行综合能力的考验也更突出。

深度追问：这锅，该由支付宝和微信支付来背吗？

信用卡独立App加速关停，究竟谁是“罪魁”？

不少人认为，应该是支付宝和微信支付。原因很简单，它们切走了小额消费场景的直接触达权，导致用户习惯在支付宝、微信里绑卡消费，不需要打开银行App，更不需要打开专属的信用卡独立App。

这确实是一个重要原因，但在壹览商业看来，这只是外因。核心内因是，银行自身的“场景迷信”破灭与流量红利的终结。

此处，建行提供了一个观察窗口。

2017年，建行关停“掌上龙卡”之际，正是移动互联网流量的巅峰期，银行有充分的理由利用这波“泼天流量”，绑定丰富的生活场景，将信用卡的使用变得更加高频。但回过头看，有两个关键点决定了建行的转向：

第一个关键点是，建行敏锐地察觉到“拼高频生活场景，银行干不过互联网大厂”。这是因为，互联网大厂拥有更强的流量优势，且在日常生活领域深耕多年，护城河高筑。

这也是严酷的行业现实。壹览商业查看发现，2018年4月，中国基金报等媒体发文慨叹，“所有银行App日活数不如半个支付宝”，将前文提到的“干不过互联网大厂”展现得淋漓尽致。

第二个关键点是，2017年，建行手机银行App已达2.66 亿用户、月活用户4252万，流量远高于信用卡独立App。这时候，在主App“做加法”，比打造一个独立的信用卡App、持续投入，显然要更加稳妥。

饶是如此，在全行业多铺流量入口、沉浸于“场景迷信”的岁月里，这两个关键点并不是那么“抢眼”，直到流量红利逐渐终结，其它银行才清醒过来：与其花大价钱在独立App里帮别人卖电影票、搞餐饮券，且永远拼不过支付宝、美团、微信，不如把用户引流至手机银行，做银行最擅长、最赚钱的财富管理。

好在主手机银行App始终是一个“基本盘”，可供银行深度挖掘，进行精细化运营。

写在最后：从“多铺入口”到“精筑核心”，中国零售金融的成人礼

有必要说明一下，无论是“建行模式”，还是“招行模式”，都不是彻底割裂的。

在市场博弈中，银行往往不会“死扣”单一路线。比如，建行虽然关停了“掌上龙卡”，但后来也推出了“建行生活”，提供“生活+金融”一站式服务，只是一直侧重主App，而招行虽然坚守信用卡App的独立生态，但也没忘记在主App开屏页强调“支付 理财 借钱 一个app”。

真正值得关注的趋势是，随着信用卡独立App持续关停，移动金融的“减法时代”已经不可逆转，而银行在侧重、深耕主App的基础上，数字化渠道正在向更轻量的微信小程序、云闪付组件等外部生态转移。

这股趋势中，既有“更轻量”的成本优势，亦有渠道迁移带来的生态互补。

QuestMobile近期发布的报告显示，“App+小程序”双渠道驱动，已成为银行数字化的“标配”。令业界振奋的是，两个渠道的用户重合度较低，表明小程序没有分流主App的核心用户，“反而成功触达了App未能覆盖的长尾用户或轻量级服务场景，形成有效互补”。

不管是当下的市场博弈，还是正在演进的未来大势，主App都是银行的核心所在。回望过去，9年时间，银行业已经从“多铺入口”的迷信，蜕变成“精筑核心”的理性，标志着中国零售金融的成人礼。

这也意味着，2017年建行做出关停“掌上龙卡”的选择，9年后成为了全行业的“标准答案”，而信用卡独立App的集体关停，不是信用卡的终结，乃是中国银行业从“要面子（虚胖的App月活）”走向“要里子（真实的资产AUM与高ROI）”的必经之路。

可以说，这才是银行对信用卡独立App“断舍离”的题中之义。